大家好！我是美国签证找大鹤！我们中国有句老话，叫“手有余粮，心里不慌”。因为风险意识特别强，所以，我们中国人特别喜欢存钱、储蓄。比如，2019年，我国储蓄率为47%，而同期全球储蓄率均值仅有26%，我国足足高出全球平均水平21个百分点。但是，大多美宝爸妈们将来都是计划到美国去生活养老的，这种热衷于存钱进银行的习惯真的要改一改了。在大洋彼岸，44%的美国人表示，他们无法一下子拿出400美元的钱用来应急——这一数据来自美联储对美国1200户家庭的抽样调查报告。根据美国另一个官方统计，美国24至39岁的人群里，超过80%的人存款不超过一万美元。

美国人不喜欢储蓄的原因有很多。

一是美国民众超前消费、寅吃卯粮消费、负债性消费已经成为了他们的生活习惯。

二是与美国社会保障体系健全有关。美国社会保障体系健全，买房有按揭贷款又不贵、压力不大，上学育儿养老等基本生活有保障，没有后顾之忧，其实存那么多钱真的没有必要。

第三，就是美国欧洲等目前储蓄利率非常低，欧洲央行目前是负利率，即在银行储蓄存钱不仅没有利息而且还要给银行付保管手续费。

美国银行的定期存款利率图：

不管是因为什么原因，美国人不喜欢把钱存进银行在我看来真的是歪打正着了。美宝爸妈们，如果你们到了美国后还是按照中国人的习惯，把钱存进银行里，那真是亏死啦！因为，把钱存进银行，你的钱只会越来越少！美国今年5月居民消费价格指数同比增长5%，是2008年以来最高涨幅。扣除消费价格波动和能源价格波动后的核心通胀率为3.8%，这也是1992年以来的最高水平。

我们来算一笔账，美国过去10年的平均通膨率为3.36%，现在存款到美国储蓄账户，几乎没有利息；高端储蓄账户也是少的可怜。

假设您10年前存入了10万美金，现在的价值是：

看看这些数字，肉疼吗？很多人一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，银行真成不了保险箱。仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事。那么，在负利率时代，哪些投资逻辑可能会发生变化呢？只有通过分散投资来降低风险，才能赢得逆风翻盘的机会。这也正是资产配置的重要性之所在。负利率时代下，我们美宝家庭更应该重视全球化的多元资产配置。

01.投资房产

投资房产是很好的抵御通膨的手段。房市现在火爆，贷款利率又是历史新低，首付可以低至20%。基本上除了首付之外就是借用银行的钱为自己的资产增值了。

缺点：

需要管理，投入大量的精力，金钱，每年要缴纳地税，还有随时可能到来的法律风险，未来的传承麻烦。急需用钱时不一定能以理想的价位出手。

02.金融理财

标普500指数基金、美国长期债券基金、道琼斯工业指数、罗素2000指数等都是在过往的30年持续稳步上升。把余钱投向基金、国债、购买企业债券，以获得更高的收益率，这样也是可行的。

缺点：

风险相对来说较高。

03.储蓄型保险

越来越多的人还会通过购买各种储蓄型保险做为当前主要投资手段。设计得当，回报理想的保单，是一个非常好的抗通膨的理财工具。特别是对于没有大额资金一次性投资的美宝家庭，保险可以每年甚至每月定时投入。储蓄型保险能很好的抵御利率下行的风险。只要合同在有效期内，无论其他资产的利率下降到什么地步，储蓄型保险都会按照固定的利率持续复利增值。

假设有100万，利率为4%，投资为30年：

单利的情况下，30年后可以变为220万，

如果是复利，将达到324万，多了50%。

在长期的积累和复利效应中，储蓄型保险可以锁定当下较高利率，让我们的资产不断地滚雪球，哪怕在负利率时代下也能持续保值增值。

缺点：保险生效后的前面20年不适宜动用，属于较长期的理财项目。

总结：

把资金都存进银行肯定是非常不明智的。美宝爸妈可以根据预算，对不同的投资项目做理性分析，再做合理的配置，这样就可以达到高效理财，高效避税，不仅自己受益，还能传承给下一代的美宝。

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